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Archivé — Se loger (5)

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Types de taux d’intérêt

Votre taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Le taux d’intérêt fixe ne change pas pendant toute la durée de votre hypothèque. Par contre, le taux d’intérêt variable est un taux qui flotte (varie) pendant la durée de votre hypothèque. S’il augmente, une plus grande partie des versements sert à payer les intérêts. S’il baisse, c’est au capital que va la plus grande partie des versements.

Catégories d’hypothèques

Vous pouvez contracter un prêt hypothécaire ordinaire ou un prêt hypothécaire à proportion élevée.

Avec un prêt hypothécaire ordinaire, vous ne pouvez généralement emprunter plus de 75 p. 100 de la valeur estimative de la propriété. Autrement dit, vous devez faire une mise de fonds de 25 p. 100 ou plus de la valeur de la propriété. Certains établissements financiers exigent une mise de fonds supérieure à 25 p. 100 de cette valeur.

Avec un prêt hypothécaire à proportion élevée, vous empruntez plus de 75 p. 100 de la valeur de la propriété, mais vous devez contracter une assurance hypothèque pour protéger le prêteur.

Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire remboursable par anticipation ou un prêt hypothécaire à montant fixe.

Un prêt hypothécaire remboursable par anticipation permet de faire des versements supplémentaires pour réduire le capital; il permet aussi de rembourser votre hypothèque en entier, sans préavis ni pénalité. Votre établissement financier pourra vous renseigner sur les différentes catégories de prêts hypothécaires remboursables par anticipation.

Avec un prêt hypothécaire à montant fixe, il n’est pas possible de faire des versements supplémentaires et les taux sont généralement plus bas.

Avant de signer votre hypothèque, vous pouvez négocier la possibilité de faire des versements supplémentaires, hebdomadaires par exemple.

Versement forfaitaire sur votre hypothèque

Les intérêts sont très élevés au début de la période d’amortissement, d’où l’importance de rembourser votre prêt hypothécaire (de réduire le capital) le plus rapidement possible. Vous pouvez économiser beaucoup d’argent en choisissant une hypothèque qui permet de faire des versements supplémentaires sur le capital.

Assurance-vie hypothécaire

Si vous voulez que votre hypothèque soit remboursée en entier à votre décès, vous pouvez contracter une assurance-vie hypothécaire. Vérifiez quelles sont les primes et les garanties auprès de votre prêteur et de votre compagnie d’assurance.

L’offre d’achat

Lorsque vous aurez trouvé la maison qui vous convient, il restera encore plusieurs détails à régler. Il est toujours conseillé de la faire inspecter dans ses moindres recoins : plomberie, toit, fondations, etc. Peut-être voudrez-vous retenir les services d’un inspecteur professionnel pour être certain d’éviter les surprises qui risquent de coûter cher.

Il est essentiel de vous adresser à un notaire ou à un avocat spécialisé en immobilier qui vous aidera à bien comprendre les documents juridiques et vous évitera d’éventuels problèmes.

Lorsque vous faites une offre d’achat sur une maison, assurez-vous d’y inclure tous les détails pertinents, notamment :

  • les noms de l’acheteur et du vendeur;
  • la description officielle de la propriété;
  • le montant de l’offre;
  • la liste des articles supplémentaires compris dans le prix d’achat, p. ex. les appareils ménagers ou les garnitures de fenêtres;
  • toute condition à remplir avant que l’offre soit complétée;
  • la date et l’heure d’expiration de l’offre;
  • la date de transfert de la propriété, y compris l’échéance pour la signature des documents juridiques et la cession du titre de propriété;
  • l’état de la maison au moment de la cession du titre de propriété (la propreté, le remplissage des réservoirs de mazout et de propane).

Vous voudrez sans doute consulter un agent immobilier, un notaire ou un avocat avant de présenter votre offre.

Renseignements supplémentaires

Si vous cherchez d’autres renseignements, la plupart des établissements financiers pourront vous fournir de la documentation imprimée ou en ligne.

Le site Web de la Société canadienne d’hypothèques et de logement renferme une section consacrée à l’achat d’une maison (www.cmhc-schl.gc.ca).

Renseignez-vous auprès de la régie du logement ou auprès de l’organisme de protection du consommateur de votre province ou territoire pour obtenir la liste des agents immobiliers accrédités.