Signaux d'alarme

Vous êtes sérieusement endetté si :

• vous payez souvent vos factures après la date d'échéance;
• vous faites régulièrement des chèques sans provisions;
• vous utilisez une avance d'une carte de crédit pour payer le montant minimum d'une autre carte;
• vous recevez un appel d'une agence de recouvrement;
• vous demandez régulièrement à des amis ou à votre famille de vous prêter de l'argent;
• vous vous faites couper les services publics.

Savoir gérer ses dettes

Achats sans versement initial, conditions de crédit faciles, location avec option d'achat, paiements sans intérêt pendant six mois, cartes de crédit dans toutes les poches : il est très facile de s'endetter. Avant de signer, pensez au montant que vous êtes capable de payer. Réfléchissez bien avant d'utiliser des cartes de crédit ou de contracter des emprunts pour augmenter votre salaire ou votre revenu, ou pour avoir un meilleur train de vie. Les problèmes de crédit que vous avez aujourd'hui vous suivront plusieurs années et pourraient miner vos projets d'avenir.

Vous n'avez peut-être pas besoin de crédit à court terme, comme des cartes ou des marges de crédit. Vous pourriez consacrer le montant que vous payez en intérêts à d'autres fins.

« J'achète quand j'ai l'argent ou quand je sais que je peux faire mes paiements à temps. »

Les cartes de crédit

Si les cartes de crédit sont pratiques et sont même nécessaires pour effectuer certains achats, tels ceux en ligne, elles peuvent coûter cher et avoir une incidence importante sur votre budget si vous ne payez pas la totalité du solde à l'échéance.

La prochaine fois que vous recevez votre relevé de carte de crédit, vérifiez le taux d'intérêt annuel des comptes non payés. Ce taux pourrait être bien plus élevé que celui exigé par les institutions financières pour les prêts ou les marges de crédit. Les taux des cartes de crédit oscillent normalement entre 9 et 29 p.100. Faites le tour du marché pour trouver la meilleure carte. Si vous ne payez pas votre solde au complet chaque mois, il se peut que vous payiez des frais d'intérêt élevés.

Si vous utilisez une carte de crédit, trouvez celle qui vous convient le mieux en vous servant du Calculateur des coûts des cartes de crédit gratuit d'Industrie Canada (www.consommateur.ic.gc.ca). En choisissant la carte qui correspond à vos habitudes de dépenses et de paiement, vous pouvez économiser beaucoup d'argent. Les taux d'intérêt des cartes varient énormément de même que les avantages qu'offre chacune.

Conseils au sujet des cartes de crédit :

• Économisez en payant autant que possible comptant.
• Vérifiez combien vous payez en frais d'intérêt et faites le tour du marché pour obtenir le meilleur taux.
• Payez le solde de votre carte au complet quand il est dû, car les frais d'intérêt s'accumulent vite.
• Réduisez le nombre de cartes en votre possession; moins vous en aurez, mieux ce sera.
• Une faible limite de crédit vous oblige à faire preuve de discipline; demandez à votre institution financière de réduire votre limite. Si vous faites des achats par Internet, c'est de toute façon une bonne idée d'avoir une faible limite de crédit : cela peut vous éviter des ennuis si jamais votre numéro de carte est pillé.
• Les cartes de crédit offrent une certaine protection. Ainsi, en cas de perte ou de vol, votre responsabilité se limite à 50 $. De plus, l'institution financière qui a émis votre carte peut intervenir auprès du marchand si quelque chose tourne mal.
• Une marge de crédit, aux frais d'intérêt généralement plus bas, peut s'avérer utile pour rembourser des dettes de carte de crédit.

Si cela a l'air trop beau pour être vrai...

Qu'est-ce que vous pensez des annonces d'achats « sans intérêt pendant six mois »? Lisez le texte en petits caractères. Si vous ne payez pas la facture au complet les six premiers mois, vous verrez probablement que les frais d'intérêt ont commencé à courir dès l'achat.

De la même façon, les plans de location avec option d'achat peuvent s'avérer beaucoup plus coûteux que les autres modes de paiement, tels que le paiement comptant, l'emprunt bancaire ou la carte de crédit, même si les paiements mensuels semblent peu élevés.

Les cartes de débit

Utiliser une carte de débit, c'est comme payer comptant, sauf qu'il y a peut-être des frais de transaction. Toutefois, tant que vous avez de l'argent dans votre compte, il n'y a pas d'intérêt à payer. Vous devez toutefois prendre certains facteurs en considération lorsque vous vous procurez une carte de débit :

• Dans bien des cas, l'institution financière ne vous envoie pas de relevé détaillé. Vu tous les achats que vous faites, il peut être difficile de vous y retrouver et vous aurez du mal à garder vos affaires en ordre. Il faut que vous surveilliez vos transactions de près.
• Demandez à votre institution financière de vous délivrer un rapport mensuel détaillé de vos achats; demandez un tarif étudiant, sinon le coût le plus bas possible.
• Étant donné qu'une marge de crédit peut être rattachée à votre carte de débit, il est très facile de trop dépenser, et cela coûte cher.
• Si un problème survient, par exemple, quelqu'un vole votre carte et votre numéro d'identification personnel (NIP) et fait un achat ou un retrait, vous perdrez probablement votre argent, sans avoir aucun recours. Si une marge de crédit est rattachée à votre carte de débit, le voleur peut aussi dépenser le montant de votre marge de crédit.
• Si vous possédez une carte de débit, gardez votre NIP et votre carte dans deux endroits distincts.