Le crédit

Si vous avez entre 18 et 30 ans, vous avez probablement déjà dû faire face à des difficultés dans le monde des finances : vous n'aviez peut-être pas toute l'information nécessaire ou vous n'étiez tout simplement pas conscient des obstacles. Pour éviter de vous endetter ou pour trouver des façons de régler vos dettes, lisez les renseignements suivants. Ceux-ci vous aideront à comprendre, de façon générale, les avantages et les inconvénients du crédit.

Saviez-vous que vous avez une cote de solvabilité?

Vos antécédents en matière de crédit ou votre cote de solvabilité commencent le jour où vous obtenez une carte de crédit à votre nom, un prêt ou une marge de crédit auprès d'une banque pour la première fois, ou même lorsque vous vous inscrivez à un club de disques compacts ou de cassettes vidéo. Pratiquement tout le monde a des antécédents en matière de crédit.

Les agences d'évaluation du crédit recueillent des renseignements pour établir vos antécédents en matière de crédit et votre solvabilité. Quand vous demandez un prêt ou une carte de crédit, ou même quand vous louez un appartement, le prêteur ou le propriétaire, à titre de membre d'une agence d'évaluation du crédit, peut acheter des renseignements sur votre solvabilité. Il y a deux agences principales d'évaluation du crédit au Canada : Equifax Canada, inc. et Trans Union du Canada. Ces agences privées obtiennent des renseignements sur les emprunteurs auprès d'autres distributeurs de crédit.

Qu'y a-t-il dans mon dossier de crédit?

Même si les renseignements qui peuvent figurer dans un dossier varient selon l'endroit où vous vivez au Canada, on y trouve habituellement :

• des renseignements de base — nom, adresse et date de naissance (aucune loi n'exige que votre numéro d'assurance sociale soit indiqué);
• votre expérience de travail — entreprise, titre du poste, durée de l'emploi, revenu;
• votre situation de crédit — paiements en retard, dettes non réglées, crédit disponible, habitudes de paiement des dettes;
• de l'information publique — vos opérations financières qui sont dans les archives publiques, y compris les faillites, les jugements rendus contre vous et l'impôt non payé;
• la liste des organismes ou des personnes qui ont demandé des renseignements sur votre solvabilité.

Il peut y avoir, dans votre province ou territoire, des lois sur l'évaluation du crédit.

Qu'est-ce qui ne devrait pas être dans mon dossier de crédit?

Une fois encore, les lois de votre province ou territoire peuvent limiter le genre d'information qui figure dans votre dossier mais, en général, voici les renseignements qui ne devraient pas s'y trouver :

• des renseignements sur la race, la couleur, la religion, la santé, les soins de santé que vous avez reçus ou des accusations criminelles, si vous n'avez pas été condamné;
• des renseignements défavorables sur le crédit quand les délais de prescription sont dépassés.

Pour obtenir votre rapport de solvabilité, envoyez une lettre aux deux agences en indiquant votre nom au complet, votre adresse actuelle, votre ancienne adresse, votre date de naissance et le numéro de téléphone auquel on peut vous joindre pendant la journée, et joignez-y une copie de deux pièces d'identité signées.

Equifax Canada, inc.
Boîte postale 190, succursale Jean-Talon
Montréal (Québec) H1S 2Z2
Sans frais : 1 800 465-7166
Téléphone : (514) 493-2314
Télécopieur : (514) 355-8502
Site Web : www.equifax.com

Pour toutes les provinces sauf le Québec :

Trans Union du Canada
Centre de relations aux consommateurs
Boîte postale 338, LCD 1
Hamilton (Ontario) L8L 7W2
Sans frais : 1 800 663-9980
Téléphone : (905) 525-0262
Site Web : www.tuc.ca

Pour les résidants du Québec :

TransUnion (Le Groupe Écho)
Suite 200
1600, boul. Henri-Bourassa Ouest
Montréal (Québec) H3M 3E2
Sans frais : 1 877 713-3393
Téléphone : (514) 335-0374
Site Web : www.tuc.ca

Pour examiner votre dossier

• Selon la loi, vous avez le droit d'examiner votre dossier de crédit.
• L'évaluation du crédit est réglementée par les provinces et les territoires.
• Vérifiez votre dossier de crédit pour voir s'il y a des erreurs ou s'il manque des renseignements favorables (p. ex. un remboursement complet).

Pour corriger votre dossier

Si vous trouvez dans votre dossier des renseignements qui vous semblent erronés, vous avez le droit d'expliquer la situation ou de protester. À cet effet, vous devriez d'abord vous adresser à Equifax ou à Trans Union.

Si vous trouvez une erreur, mettez- vous en rapport avec l'organisme de protection du consommateur de votre province ou territoire afin de savoir comment faire pour la corriger. Au nombre des erreurs possibles, mentionnons les suivantes : des renseignements d'une autre personne qui se retrouvent dans votre dossier, des dettes qui apparaissent alors qu'elles ont été payées au complet, ou encore des habitudes de paiement inexactes.